Alors que les licenciements massifs commencent à faire la une des journaux et que les discussions sur la récession deviennent de plus en plus fortes, les personnes traditionnellement employées peuvent apprendre beaucoup de choses des pigistes pour défendre leurs finances dans un contexte d’anxiété face à un ralentissement.
Il est difficile de savoir combien de personnes sont actuellement des pigistes à temps plein, car il existe différentes sources de données et la plupart de ce qui est disponible est pré-pandémique. Un rapport de l’IRS de 2018 sur les déclarations des entreprises individuelles a révélé que 27,1 millions de déclarations de revenus des particuliers indiquaient des revenus tirés des entreprises individuelles. Un rapport Gallup et Intuit de 2019 a estimé qu’il y avait 32 à 44 millions d’adultes américains indépendants. Mais les personnes travaillant dans des entreprises peuvent également avoir un deuxième emploi qualifié d’indépendant, ce qui rend les choses encore plus troubles.
Ce que les indépendants ont en commun, quel que soit le secteur, c’est que même en période de boom et de marché du travail tendu, ils doivent planifier à l’avance, budgétiser et pivoter lorsque l’inattendu survient. Les projets sont annulés tout le temps. Les clients peuvent prendre des mois pour effectuer un paiement ou ne jamais payer du tout. Selon votre type de travail, il peut y avoir des saisons chaotiques suivies par aucun client potentiel. Le rejet est monnaie courante.
Ce type de volatilité devient plus répandu en période de ralentissement, car les entreprises cherchent à réduire les frais généraux et les coûts autant que possible. Prendre quelques pages de ceux qui travaillent de manière indépendante peut aider à atténuer le stress.
La plus grande leçon pour les employés est peut-être qu’il est bon d’avoir plusieurs sources de revenus à un moment donné. La plupart des pigistes s’efforcent d’avoir plusieurs clients ou étudiants. Cela nous protège lorsque quelqu’un décide de ne plus utiliser nos services. Il y a aussi le Saint Graal de créer des flux de revenus passifs. Par exemple, vendre un téléchargement numérique ou un cours, ou recevoir des redevances sur un livre.
Si la perte d’emploi est une inquiétude majeure pour vous, cela ne ferait pas de mal de commencer à développer une autre source de revenus. Réfléchissez à vos compétences actuelles – y compris au-delà de ce qui est requis dans votre travail quotidien – et réfléchissez à la façon dont vous pourriez les exploiter pour payer des concerts. Parlez à des pigistes que vous connaissez ou faites défiler des sites comme Upwork, Fiverr ou Etsy pour vous inspirer de la façon dont d’autres personnes travaillent en freelance. C’est un bonus s’il y a peu ou pas de coût initial pour démarrer afin que vous puissiez tester vos idées sans trop investir. Assurez-vous simplement de vérifier quels travaux extérieurs sont autorisés auprès de votre employeur.
Un autre point à retenir des pigistes est d’apprendre à établir un budget avec un revenu variable. Si vous craignez de perdre votre emploi ou si vous venez d’arriver sur le marché, il est temps de penser à réduire les coûts, à accepter un travail à la demande et à gérer vos économies. Commencez par savoir combien vous devez gagner par mois pour couvrir vos besoins essentiels, puis ajoutez une estimation de ce que vous paierez en impôts et cela devrait vous donner un objectif de revenu minimum mensuel. Utilisez-le lorsque vous envisagez de nouveaux emplois ou lorsque vous définissez des tarifs indépendants.
La menace de perte de revenus devrait vous encourager à consolider vos réserves de liquidités pendant que vous êtes encore salarié et à minimiser les achats non remboursables (ce qui est difficile pour tous ceux qui souhaitent voyager en ce moment). Vous devez éviter ou au moins minimiser l’accumulation de nouvelles dettes. Si vous essayez d’acheter une maison ou un autre bien important, il n’est probablement pas judicieux d’aller au plus haut de votre budget.
Une grande inquiétude liée à la récession aux États-Unis est de perdre l’accès aux soins de santé. Les pigistes n’ont pas le luxe d’une assurance maladie subventionnée par l’employeur, donc la nôtre a tendance à être plus chère bien qu’elle ne soit pas menacée de perdre un client ou un contrat. Les personnes traditionnellement employées qui craignent les licenciements devraient commencer à rechercher des options d’assurance maladie en cas de perte d’emploi, y compris le coût mensuel d’un nouveau plan comme COBRA.
COBRA offre une solution temporaire pour prolonger la couverture que vous aviez avec votre ancien employeur, mais vous paierez la totalité de la prime, y compris tout ce que votre employeur a subventionné. Alors que des facteurs tels que la taille de la famille et le type de régime auront un impact significatif sur les coûts, une enquête de la Kaiser Family Foundation de 2021 a révélé que les primes annuelles pour la couverture santé familiale parrainée par l’employeur atteignaient 22 221 $. Les paiements des employés s’élevaient en moyenne à 5 969 $. Mais si vous deviez soudainement payer la prime complète, cela pourrait faire un bond d’environ 500 $ par mois à près de 2 000 $.
La prochaine chose à laquelle il faut penser, ce sont les impôts. Si vous décrochez un travail de concert, il est important de mettre de l’argent de côté pour ce que vous devrez en impôts – 30% par chèque de paie est une bonne règle de base, mais j’opte personnellement pour 40% pour jouer la sécurité. Les indépendants doivent payer l’impôt sur le travail indépendant sans qu’une entreprise ne couvre les charges sociales, ainsi que des paiements trimestriels estimés à l’IRS. Il est également important de penser à l’impôt si vous recevez des prestations d’assurance-chômage, car celles-ci sont considérées comme des salaires imposables et peuvent ne pas être déduites de l’impôt lors du dépôt.
L’anxiété de récession est susceptible de rester avec nous pendant un certain temps. Au lieu de paniquer, canalisez-le vers la création d’un flux de revenus secondaire, même s’il est modeste. Et surtout, économisez. Un élément clé de la gestion d’une entreprise indépendante réussie est de mettre de l’argent de côté pendant les périodes de boom afin de pouvoir faire face aux ralentissements. Si vous êtes en mesure d’économiser un peu plus de votre salaire actuel chaque mois, ce serait le bon moment pour le faire.
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Cette colonne ne reflète pas nécessairement l’opinion du comité de rédaction ou de Bloomberg LP et de ses propriétaires.
Erin Lowry est une chroniqueuse de Bloomberg Opinion couvrant les finances personnelles. Elle est l’auteur de la série en trois parties « Broke Millennial ».
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